Este é um artigo patrocinado, enviado por Tyciane Vaz do dep. de RP do Insper (Instituto de Ensino e Pesquisa) de S.Paulo Brasil, sendo o autor deste artigo o Prof. Jairo Saddi do Insper.

Para entender melhor qualquer efeito de uma crise mundial, é preciso analisá-la alguns anos depois de ter sido deflagrada para compreender seus efeitos. Por exemplo, no caso da crise de 1929, que alguns chegaram, equivocadamente, a comparar com a atual, é preciso examinar o que aconteceu nos dez anos seguintes. Em 1933, o Produto Nacional norte-americano estava um terço menor que o de 1929. Não antes de 1937, o volume físico da produção recuperou os níveis alcançados em 1929, e então rapidamente reduziu-se de novo. Em 1933, havia cerca de 13 milhões de desempregados , o que significa que a cada quatro pessoas, uma estava sem trabalho.

Muito disso teve origem no sistema bancário e, claro, geraria repercussões relevantes na regulação do sistema financeiro americano, baseada em ideias que perduram até hoje. Para uma situação como essa, há sempre uma proposta regulamentar a postos para redesenhar a arquitetura do sistema. Uma delas foi separar a função de emprestar daquela de investir. Traduzida na divisão do sistema financeiro entre bancos comerciais e bancos de investimento, a proposta foi rapidamente aceita como a solução para a especulação. Foi o Glass-Steagall Act que inaugurou tal separação. A maior justificativa para sua aprovação, contudo, foi que ocorreu muito mais em função da tentativa de encontrar um “bode expiatório” adequado (os bancos) do que corrigir eventuais deficiências sistêmicas – se bem que o medo das falências bancárias efetivamente rondasse todos os políticos da época.

O Glass-Steagall Act representava, na verdade, duas leis, propostas pelos democratas Carter Glass, senador da Virgínia que havia sido secretário do Tesouro e pelo deputado Henry Steagall, do Alabama, que na época era o presidente do Comitê de Bancos e Moeda do Congresso. A primeira lei tratava de atribuir mais instrumentos ao Federal Reserve, para possibilitar o desconto de títulos do governo e commercial papers, fundamental numa época de baixa liquidez. A segunda lei, que causou um profundo impacto nas finanças mundiais, separava bancos comerciais e de investimentos – inspirando até a nossa Lei nº 4.595, de 31 de dezembro de 1964, que criou o Banco Central. Os argumentos a favor do Glass-Steagall eram de várias naturezas, mas podem ser resumidos a três aspectos básicos: 1) evitar o conflito de interesses na concessão do crédito, na aplicação e no investimento desses mesmos recursos pela mesma entidade financeira; 2) limitar a especulação nos mercados bursáteis; e 3) pôr o sistema financeiro no coração da economia e limitar riscos desmedidos, pois nem sempre é possível operar prudentemente.

Apesar dessas medidas, as críticas ao longo do tempo se amplificaram uma vez que os mercados passaram a operar num ambiente muito mais desregulamentado e os limites entre cada uma das áreas não estavam suficientemente claros e cristalinos. Na prática, grandes casas bancárias criaram divisões para poder obedecer ao Glass-Steagall e, segundo os críticos, o conflito de interesses poderia ser resolvido com supervisão e fiscalização. Além disso, o argumento presente da diversificação dos negócios financeiros colocava uma pedra no assunto. Tais argumentos acabaram por prevalecer, mesmo que o Glass-Steagall tenha sido revogado somente em 1999 com o Gramm-Leach-Bliley Act, que afastou a proibição de as holdings bancárias deterem participações relevantes no mercado de investimento (ações, mercado de capitais) se possuíssem simultaneamente participações em bancos comerciais, além daquelas ligadas ao mercado de seguros.

Depois da crise de 2008-2009, há propostas para se voltar ao Glass-Steagall. Conhecido como o “Volcker Rule”, já que é intelectualmente patrocinado por Paul Volcker, há grandes defensores da volta de pelo menos alguns aspectos do Glass-Steagall. Como parte do processo de endurecimento dos ventos regulamentares, a Europa também já mostrou simpatia pelo tema. Como se vê, regulação é um pêndulo que ora entra, ora sai de moda.

No Brasil, a situação foi resolvida não por lei, mas pela resolução nº 1.524, de 21 de setembro de 1988, que, antecipando-se à Constituição de 1988, facultou aos bancos a organização opcional em uma única instituição sob a égide de “bancos múltiplos”, o que, ao longo dos últimos anos, incentivou processos de fusão, incorporação, cisão e transformação e vem funcionando a contento.

O próprio presidente Henrique Meirelles, em entrevista ao Valor em 08/03/2010, reagiu ao conceito de impor limites às atividades, função e tamanho dos bancos brasileiros, rejeitando as propostas norte-americanas com o argumento de que o uso do Acordo da Basileia nos faz eficientes.

*Jairo Saddi é pós-doutor pela Universidade de Oxford, doutor em Direito Econômico (USP). Professor e coordenador geral do curso de Direito do Insper.  (Artigo publicado no Valor Econômico)

Este foi um Artigo Patrocinado, se desejar ver o seu artigo publicado contacte-me.

Até Já

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Fazer um orçamento pessoal serve como um guia, para ajudar a encontrar maneiras para poupar dinheiro, para se conseguir cumprir os nossos objectivos financeiros pessoais.

Da mesma maneira como os governos fazem um orçamento anual, o chamado orçamento de estado, também cada pessoa pode fazer o seu orçamento anual, mensal, semanal e mesmo diário.

Num período de um mês, já imaginaram quantos euros é que gastamos em pequenas coisas sem nos dar conta?

Eu costumo utilizar uma expressão em que digo que “ as contas que me assustam mais, são sempre as mais pequenas, porque nunca temos verdadeiramente a noção de quanto gastamos”. Ou seja, se gastarmos todos os dias 5 euros, chegamos a uma conta de 150 euros no final do mês.

Mas vamos então falar de alguns aspectos que o nosso orçamento mensal deve conter.

Para nos assegurarmos que o nosso processo de orçamentação será devidamente rentabilizado e que nos irá ajudar a perceber onde gastamos dinheiro e quanto é que gastamos, há alguns aspectos que devemos ter sempre em consideração, tais como:

1 – Categorias de Despesas

Deve-se utilizar categorias de despesas que correspondam aos nossos padrões de despesa habitual. Acima de tudo, deve-se utilizar categorias que façam sentido para nós, por exemplo refeições fora, café, jornais, entre outros.

2 – Quantidade de categorias

Se estamos a falar de um orçamento pessoal, é claro que o número de categorias que criarmos é inteiramente da nossa responsabilidade e não existe um número definido.

No entanto, convém lembrar uma regra de ouro: Quanto mais simples e mais fácil de controlar – Melhor!

3 – Não esquecer as excepções

Ora, como nós não somos máquinas, e agimos na maior parte dos casos por impulso, é conveniente que criemos uma categoria para situações que não ocorrem com frequência, mas que ocorrem ocasionalmente, ou seja prémios de seguro, prendas para os aniversariantes num determinado mês, casamentos, comunhões baptizados, … enfim todas as actividades que nos irão fazer um despender mais dinheiro num determinado período de tempo.

4 – Análise periódica

Calma! Não é preciso ir já a correr fazer gráficos no Excel!  Esta análise é apenas para de tempos a tempos verificarmos se o que tínhamos previsto está a ser cumprido. Assim evitamos surpresas desagradáveis. E ao mesmo tempo forçamo-nos a cumprir com o que temos estabelecido

5 – O orçamento pessoal Não é uma empresa de contabilidade

A não ser que estejamos prestes a ser indigitados ministros das finanças de um qualquer país, convém deixar sempre uma margem de manobra e nem todas as despesas necessitam de ser contabilizadas no nosso orçamento pessoal. Mas tentem sempre que essas despesas não contabilizadas sejam uma excepção e se cinjam sempre a montantes pequenos que não estraguem o trabalho que está a ser feito.

6 – Poupe com a ajuda do orçamento

Uma boa forma de nos motivarmos a poupar, é incluir no nosso orçamento mensal, uma quantia que deve ser posta de lado todos os meses. Pode até ser uma quantia pequena de inicio, mas assim ajuda-nos a poupar.

Resumindo, mesmo que por vezes pareça que não vale a pena o esforço de fazer um orçamento mensal, lembrem-se de que será sempre uma ajuda para conseguirmos os nossos objectivos financeiros. Além do mais serve como um “contrato psicológico” para nos obrigar a cumprir com o que estabelecemos.

Por outro lado, e tendo em conta a quantidade de orçamentos e rectificações que o nosso governo faz, quem sabe se daqui a uns tempos não nos contratam para darmos uma ajuda no orçamento do nosso país?

Já agora, vocês costumam ter noção do que gastam e onde gastam o dinheiro todos os meses? Deixem a vossa opinião e comentem este artigo!

Até Já!

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Todos os dias são apresentadas inúmeras oportunidades na Internet, todavia, devemos ter atenção para não cairmos em golpes e armadilhas de golpistas, ou de profissionais de esquemas da net.

É claro que é fácil qualquer um de nós cair em tentação, afinal a economia está mal, e é cada vez mais difícil ver mais mês no fim do dinheiro. Mas para que a tentação não nos faça ainda ficar mais pobres, ou ainda mais desmoralizados, deixo aqui ficar 10 conselhos básicos, para ajudar na hora da escolha, quando lhe surgir “aquele projecto milagroso” que vai conseguir fazer com que pague todas as contas e que tenha a vida com que sempre sonhou (se repararem nas palavras já as devem ter lido em alguns desses esquemas ).

Adiante…. , São 10 passos muito simples:

1 – Conscientizar-se de que não é fácil ganhar dinheiro em casa. Para ganhar dinheiro honesto em casa, você precisa oferecer um produto ou serviço que você domine, e para o qual haja pessoas dispostas a pagar você para fornecê-lo. Na maior parte dos casos, as pessoas que procuram alguém para trabalhar para elas a partir de casa não colocam anúncios públicos (na internet ou classificados), mas sim selecionam diretamente os interessados – afinal, não é difícil encontrar alguém para fazê-los. A não ser que o anúncio seja para realizar alguma atividade muito específica e rara, pergunte-se por que a pessoa teve que colocar o anúncio, e não simplesmente encontrou alguém em sua vizinhança que estivesse disposto a realizar uma atividade tão fácil.

2 – Exigir saber com quem você está lidando. Anúncios sem nome da empresa, com contatos sempre impessoais, tendem a ser fraudulentos. Empresas e pessoas honestas em geral dispõem de nome, telefone, endereço comercial, website, produtos que você possa comprar ou pelo menos consultar os preços, etc. Se não houver informações claras sobre a empresa ou você não conseguir encontrar o produto, desconfie!

3 – Exigir todos os detalhes antes de assumir qualquer compromisso. Não assine nada sem saber claramente o que a empresa está oferecendo lhe pagar. Pergunte quem irá lhe pagar, quando, e o que exatamente será a sua obrigação. Não aceite respostas evasivas.

4 – Não enviar nenhum dinheiro. Muitas destas oportunidades buscam apenas receber R$ 30 do seu suado dinheirinho. Empresas que de fato estejam oferecendo uma oportunidade real não precisariam cobrar nada de você – no máximo descontariam algum valor do seu primeiro pagamento. Não caia nos velhos golpes em que você é obrigado a comprar um kit, um guia ou algum equipamento necessário para iniciar sua atividade.

5 – Procurar referências. Se a empresa está oferecendo em público algo tão desejado (uma oportunidade de ganhar dinheiro em casa), é de se imaginar que ela tenha muitos funcionários ou clientes que possam falar bem dela para você. Se você não encontrar nenhum, pergunte-se a razão.

6 – Perguntar antes por condições para devolução. Na maior parte dos esquemas, você é levado a enviar dinheiro esperando receber uma coisa, e recebe outra. Antes de pagar, pergunte quais as condições para devolução do dinheiro em caso de insatisfação. Provavelmente você não receberá resposta, e isso já servirá como uma conclusão.

7 – Não acreditar em nenhuma oferta relacionada a envio de malas-diretas, e-mails ou material impresso. O que você vai receber, depois de pagar, é um manual ensinando a publicar anúncios como aquele no qual você caiu.

8 – Não acreditar em propostas mirabolantes. Se o anúncio afirma que você vai ficar rico rapidamente, vai garantir sua independência financeira, vai ganhar muito dinheiro trabalhando poucas horas por dia em sua casa, provavelmente ele não vai fazer aquilo que você espera que ele faça. Ignore aqueles anúncios de correntes em que você envia R$ 1, ou R$ 10, para a pessoa que lhe enviou a mensagem, e aí de alguma forma acabará rico em menos de 3 meses. É mentira.

8 – Cuidado com o marketing multi-nível. Existem empresas sérias atuando neste ramo (e você certamente sabe avaliar quais são). Mas fora elas, o que há são muitas propostas em que o produto ou serviço não gera interesse de potenciais compradores, e você precisa de alguma forma gastar mensalmente (mensalidade, compra de kits, de produtos, de guias, etc.) uma quantia mínima de forma obrigatória.

10 – Não acredite em esquemas para ganhar dinheiro pela Internet. É claro que dá para ganhar dinheiro via Internet, mas não acredite em nenhum esquema em que você precisa pagar algo para ganhar dinheiro pela Internet, ou que ofereça esta oportunidade até mesmo a pessoas que não têm conhecimento sobre como criar conteúdo na Internet.

Ou seja, se a oferta for demasiado tentadora, pergunte a si próprio se não terá mais probabilidades de ganhar a lotaria em vez de perder o seu tempo agarrado a um teclado de computador até lhe ficarem a doer os olhos.

Já agora, recomenda mais algum conselho? Ou acha que estou assim tão enganado? Deixe o seu comentário e participe na discussão!

Até Breve!

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Já reparou que muitas pessoas consideram que o acto de ir às compras é uma terapia? Gastar muitas vezes funciona como uma tentativa de fuga dos problemas ou como uma porta para um mundo novo, de conquistas e valorização pessoal – um mundo que, quase sempre, não cabe dentro de nosso orçamento.

De facto, comprar faz bem ao ego. Nos sentimos bem, nossa autoestima balança. Claro,  não é pecado algum desejar passar algumas horas passeando em lojas e consumindo bens e produtos. Acontece que raramente nos preocupamos em respeitar os limites familiares e objetivos impostos pelo planejamento financeiro. Deixamos a euforia e a emoção tomarem conta do quotidiano e gastar se transforma numa atitude automática, corriqueira.

Dinheiro na mão voa (e não volta)

O comportamento é algo actualmente estudado por uma área interessante das finanças pessoais: a Psicologia Econômica. Temas como finanças comportamentais entram de forma definitiva na pauta de especialistas e consultores, o que abre excelente precedente para relacionarmos decisões financeiras e sentimentos. Afinal, somos racionais só quando queremos e adoramos justificar péssimas escolhas. Vamos mudar isso?

Existem diversas formas de não comprar por impulso.

Uma delas é carregar o dinheiro contado para a compra desejada. Os cartões de crédito e débito também podem ser usados, afinal emitem uma nota para conferência que serve de alerta para os gastos efetuados. Mas é preciso usá-los como ferramentas de compra, facilitadores e não como crédito fácil. Um outro problema dos cartões é que não nos dão a noção exacta do que gastamos, enquanto que se optarmos por pagar com notas, sentimos o “peso da responsabilidade” e visualizamos mais facilmente quanto é que estamos a gastar.

Da mesma forma, ter um objectivo definido faz com que, ao gastar mais do que sua capacidade permite, a luz amarela se acenda. Com o planejamento em dia e o orçamento bem controlado, sua própria consciência financeira será sua inquisidora e mostrará que o consumo por impulso não pode ser mais importante do que a realização de um objectivo desejado e planeado. Nunca.!

Assim, aprende também a usar a sua consciência como um policia das compras, e não embarca em situações das quais depois se arrepende e com as quais vem associado um sentimento de frustração.

Momentos de grande apelo emocional, como casamento, nascimento do primeiro filho, ocasiões únicas (formaturas, reencontro de velhos amigos etc.) costumam ser as piores ocasiões para o bolso e para o consumo consciente. A vontade de oferecer o melhor extrapola o padrão de vida de muitas pessoas, o que as coloca em delicada situação. A solução é manter a simplicidade e controlar o ímpeto, atendo-se às compras que caibam em seu planejamento. Aproveite promoções e saiba lidar com as exigências da sociedade; poucas delas precisam ser cumpridas à risca.

A importância do consumo

Faço questão de frisar que as boas práticas financeiras não condenam o consumo. Afinal, a partir dele a economia de um país gira, cresce e gera empregos. Entretanto, não podemos concordar com o consumo sem critério, indiscriminado. O mundo passa por uma transformação onde velhas praticas financeiras passam por questionamentos, inclusive sobre os aspectos de sustentabilidade.

Perceber a linha tênue entre consumir com responsabilidade e passar dos limites é um grande desafio. Mas, você há de concordar, ele precisa ser encarado com atitude, energia e desejo de mudança. Ora, quem concilia bem estar, objetivos plausíveis e planejamento financeiro com certeza tem uma vida mais plena e feliz.

Só assim se consegue evitar situações de ruína financeira, e de sobreendividamente que em nada são benfécias para a saúde, quer para a física, quer para a saude mental e para a aitutde positiva que se dev observar a todos os tempoos, ou então correr o risco de entrar em stress por tudo e por nada.

Por isso, da próxima vez que for às compras, pense bem no que gasta e como é que gasta!

Já agora, é um comprador compulsivo? Conhece alguém que o seja?

Partilhe a sua opinião e deixe um comentário! Este artigo ficará mais rico com a sua participação!

Até Breve!

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Porque deve (e pode) recorrer ao micro crédito? Em primeiro lugar e como o nome indica o micro crédito é uma boa aposta para começar sem grandes riscos um pequeno negócio, ou garantir o fortalecimento de um micro negócio já existente.

Se todos temos consciência de que os primeiros tempos de qualquer actividade são aqueles que mais investimento necessitam, então é também certo que a via mais utilizada é a utilização de fundos próprios (ou pedidos emprestados a amigos e família que nos confiem as suas poupanças).

Mas se pretende iniciar um negócio, irá precisar de reforçar a sua tesouraria para os primeiros tempos, porque o grande problema de qualquer empresa são os recebimentos, dos produtos que vende ou dos serviços que presta.

E é precisamente aqui que o recurso ao micro-crédito pode marcar a diferença entre o arranque do seu projecto, ou o ” morrer na praia”. Vamos lá então ver isto por partes:1 – A Aposta da UE: € 100 milhões para o Microcrédito

No quadro das respostas da União Europeia ao crescimento constante do desemprego devido à crise, a Comissão Europeia avançou no dia 02 de Julho com a proposta da criação de um novo instrumento de microcrédito, o PROGRESS. Destina-se preferencialmente a trabalhadores desempregados ou em risco de perder o seu emprego e que tencionam estabelecer o seu próprio negócio. Calcula–se que o financiamento inicial de € 100 milhões deverá mobilizar 45 mil empréstimos num montante global de cerca de € 500 milhões, em cooperação com as instituições financeiras internacionais como o Banco Europeu de Investimentos. Deverá estar em pleno funcionamento em 2010 e contemplará, para além dos empréstimos, actividades de acompanhamento e formação.

2 – O que é o Microcrédito?

O microcrédito é um pequeno empréstimo bancário destinado a apoiar pessoas que não têm acesso ao crédito bancário, mas querem desenvolver uma actividade económica por conta própria e, para isso, reúnem condições e capacidades pessoais, que antecipam o êxito da iniciativa que pretendem tomar.

O microcrédito tem a aparência de um pequeno crédito, que o é, mas é muito mais do que isso. Não basta ser pequeno para que o crédito seja microcrédito. Para que o seja tem que, adicionalmente, respeitar os seguintes pressupostos:

• Quanto aos destinatários: são pessoas, que não têm acesso ao crédito bancário normal e desejam realizar um pequeno investimento, tendente à criação de um negócio através do qual pretendem criar o seu próprio emprego;
• A iniciativa de investimento a que se propõem tem virtualidades para se poder vir a transformar numa actividade sustentável, capaz de gerar um excedente de rendimento e garantir, o reembolso do capital emprestado;
• Tende a ser ilimitado o crédito de confiança estabelecido entre os empreendedores e a ANDC (associação Nacional de Direito ao Crédito) e vice-versa; estabelece-se uma espécie de contrato de confiança entre os microempresários e a ANDC;

O processo do microcrédito não consiste apenas na atribuição do crédito; os candidatos têm a garantia de apoio na preparação do dossier de investimento e, após o financiamento, na resolução dos problemas com que se possam confrontar com o desenvolvimento do negócio.

3 – Posso pedir um microcrédito ?

A resposta é positiva se forem verificadas, simultaneamente, as condições seguintes:

• Não tem acesso ao crédito bancário normal;
• Não possui incidentes bancários activos;
• Está desempregado, em riscos de o poder vir a estar ou sem ocupação estável;
• Tem uma boa ideia que justifica o desenvolvimento de um negócio com perspectivas de sucesso;
• Pretende criar o seu próprio emprego, para o que possui formação e competências adequadas;
• Revela uma forte vontade e capacidade de iniciativa para se envolver no negócio.

4 – Qual o montante máximo que se pode pedir?

O montante máximo que pode solicitar à ANDC é, nas condições actuais, de € 10 mil; no entanto, no caso de o negócio justificar a atribuição de um valor superior a € 7 mil, ele será atribuído em duas fatias: a primeira, até € 7 mil, no início do primeiro ano e a segunda, no montante complementar, no início do segundo ano, se as condições de evolução do negócio o justificarem.

- Não constitui condição de exclusão a possibilidade de associar financiamentos com origens diversas, aumentando, desse modo, a capacidade de financiamento do microempresário e, por isso, também, a dimensão do negócio.

- No caso de o projecto ter financiamentos múltiplos, a ANDC, na apreciação da sua viabilidade,

terá em conta a globalidade do projecto, correspondente ao conjunto dos financiamentos.

- Em certas situações, o microcrédito pode, assim, servir depara complementar outros apoios

públicos. Por isso, se recebeu, ou pensa receber outros apoios financeiros para criar a sua própria empresa  (ex. ACPE, ILE) e estes não são suficientes, pode estudar a hipótese de recorrer a um empréstimo bancário, através da ANDC.

5 – Para que tipo de negócio é que pode pedir um microcrédito?

Todos os tipos de negócio são admissíveis, desde que se conclua que podem ter êxito com o financiamento disponível e o exercício da respectiva actividade não contrarie os princípios pelos quais se regem o microcrédito e a ANDC.

Ou seja, muito mais haveria a dizer sobre a utlização do microcrédito, mas se quiserem saber mais de como funciona, e se se aplica ao vosso caso, sugiro que vistem a página http://www.microcredito.com.pt e verifiquem os requisitos e se o vosso plano de negócio se encaixa, para assim puderem dar inicio sustentado ao vosso projecto, e sair das inúmeras listas de desempregados ou de pessoas em situação de perder o emprego, e tornarem-se empresários.

Acham que o microcrédito pode ser uma solução eficaz para o arranque de alguns negócios? Digam de vossa justiça e deixem um comentário!

Até Breve!

Nota: parte do texto foi retirado do site microcredito.com.pt, já que me pareceu ser bastante útil e estar bem explicado para fazerem uma ideia geral do que se trata.

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Como fazer um negócio sair da crise?, começa a ser uma pergunta recorrente. Afinal o que é que se pode realmente fazer para sair da crise?

Apesar de não haver respostas fáceis, nem definitivas, se calhar há alguns conselhos que podem ser dados, e utilizados, para conseguir com que o seu negócio (seja ele qual for) consiga sair da crise.

Queria apenas repetir, que não há respostas fáceis, nem definitivas, mas há caminhos mais indicados que se devem seguir para que tudo decorra com o mínimo de sobressaltos.

Vamos então ver os aspectos principais da questão……

1 – A margem de lucro pode ser ajustada

Nenhum negócio consegue crescer de forma exponencial, e se cresceu 100% no ano transacto, nada lhe garanta que irá fazer sequer metade neste ano.

Ou seja, é preciso ter consciência de que muitas vezes só se consegue manter o crescimento diminuindo a margem de lucro. Afinal se pensarmos num supermercado, o segredo do negócio reside também no facto de se ter margens pequenas, mas ganha-se em volume de facturação.

2 – Os fornecedores são amigos

Não pretendo ser cínico, mas o tempo de as empresas se financiarem nos seus fornecedores (adiando os pagamentos) não é uma boa opção. É preferivél negociar novos prazos de pagamento, e tentar obter assim descontos de pronto pagamento. Assim, está-se também a ajudar quem nos gaarante o funcionamento do nosso negócio.

E nunca se esqueça, de que um fornecedor pode perfeitamente tornar-se seu cliente. Assim, quanto mais investir em fortalecer parcerias com quem trabalha, mais probabilidades terá para qyue recomendem o seu trabalho, o que significa logo mais facturação.

3 – Prazos são Prazos

Se não gostamos que nos fiquem a dever, não devemos também ficar a dever aos outros. Este ponto surge interligado com o ponto anterior. Se exigimos que os nossos clientes nos paguem a tempo e horas, temos também o dever de fazer o mesmo com os nossos fornecedores. Afinal, todos temos que ser sérios nas parcerias em que nos metemos.

Se não se consegue cumprir um determinado prazo, é preferível dizer logo que o prazo tem que ser renegociado, mesmo que isso vá custar um pouco mais. Se o dinheiro faz falta, a honra de que pratica negócios não deve ser descurada, já que o nome que temos no mercado ainda é um valioso cartão de visita.

4 – A equipa de trabalho é fundamental

Nunca é demais repetir de que o sucesso de qualquer empresa e negócio depende da equipa de trabalho que o sustenta. Por isso se a sua equipa está motivada e integrada, as probabilidades de sucesso serão semprte maiores do que aquelas que se pode esperar quando a desmotivação reina, e ninguém se interessa pelo resultado final.

Assim, é importante perceber quais são os interesses, e as dúvidas que a equipa de trabalho tem, e mantê-los a para dos desenvolvimentos que se passam na empresa.

Pior do que um segredo é um pseudo-segredo em que todos já o conhecem mas ninguém queer falar por medo de represálias.

5 – Investir, investir sempre

Nunca se deixe enganar quando pensa que “o pior já passou”. Para manter um negócio competitivo, é necessário investir e reinvestir para o manter preparado.

Atenção que investir, não significa deitar dinheiro pela janela fora. Siginifica é que cada dinheiro que se gasta espera-se um retorno, sendo que esse retorno pode ainda demorar. Mas se não se semear, de certeza que não se irá colher nada.

6 – Acreditar

Como em tudo, também nos negócios é preciso ter um pouco de fé. Afinal se não acreditarmos em nós, quem acreditará?

O que diferencia uma equipa vencedora é acima de tudo a expectativa de conseguir superar todas as dificuldades que irão de certeza surgir no caminho.

E vocês, como fazem para sair das crise? Partilhem as vossas experiências e deixem um comentário a este artigo!

Até Breve!

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Torna-se impossivél não falar da crise humanitária, económica, e social que se vive no Haiti provocada pelo terramoto.

Na edição online do Jornal Público de hoje, com o título de Haiti: é a prior crise humanitária das últimas décadas é-nos mostrado o cenário de desolação e de abatimento de toda uma estrutura social, que já se encontrava fortemente abalada, e para a qual começam a surgir para além das primeiras ajudas, os piores momentos que a imaginação pode conceber.

De facto, ao tomarmos conhecimento das imensas tragédias individuais, e apesar de apenas as vermos à distância e sentados confortavelmente no conforto dos nossos locais de trabalho ou de lazer, é quase impensável percebermos a real dimensão do drama humano.

Ouvir falar de 50 mil mortos é para nós apenas mais um número, mas pensar em 50 mil tragédias humanas individuais, é muito mais do que isso, é algo que o noosso cérebro tem dificuldade em visualizar.

No entanto, os números que vamos ouvindo já começam a dar uma noição do muito que ainda haverá por fazer. A União Europeia conta disponibilizar cerca de 100 milhões de euros, e há já também personalidades do espectáculo começaram também a doar, no caso de Sandra Bullock, ou de Angelina Jolie, com cerca de 700 mil dólares cada.

Mas mesmo isto, não será suficiente…. afginal quanto será preciso para reerguer um país onde de momento nenhuma das infraestruturas normais funcionam.

Não há hospitais, não há como enterrar tantos mortos, não há ainda um mecanismo de coordenação eficaz que permitia a entreajuda entra as diversas equipas internacionais de ajuda.

Enfim…. este será o momento zero na reconstrução de um país.

Mas como se isto não fosse ainda suficiente, já hás relatos de que bandos de assaltantes começaram a pilhar o pouco que ainda restava.

O que transforma uma situação já de si má, numa situação caótica, já que não há policia, nem prisoões onde prender os bandidos, a solução é terrivelmente eficaz: a população executa os assaltantes no próprio local.

Se não forem tomadas medidas concertadas e urgentes, iremos assistir a uma degradação ainda pior do que aquela que o terramoto provocou.

Assim, se puderem e como puderem tentem ajudar, nem que seja com 1 euro, ou 1 dólar nas contas que estão à disposição um pouco por todos os países.

Eu já dei o meu contributo. E vocês?

Até Breve

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Ser empreendedor é um desafio aliciante, mas com bastantes riscos à mistura, e nem sempre é fácil. Normalmente existe uma tendência para confundir empreendedorismo, com empresário, e não é necessariamente a mesma coisa.

Há empresários que não resistem às crises, mas um bom empreendedor aproveita as crises para desenvolver as suas capacidades. E isto não se deve a nenhum conceito, ou teoria de gestão. Tem a ver essencialmente com um velho provérbio que diz que ” a necessidade aguça o engenho”. Ou seja, em situações difíceis damos por nós a fazer coisas que não pensávamos ser possíveis, ou para as quais não nos sentíamos preparados.

Mas, vamos então falar de como ser empreendedor….

1 – Capacidade de análise

Uma das características de um bom empreendedor, é conseguir perceber os sinais de evolução de um determinado nicho de mercado, e fazer o seu trabalho de casa. Ou seja, estudar o mercado, e perceber quais as tendências em alta – onde apostar – e quais as tendências saturadas, ou em baixa – onde não apostar.

Desta forma, é tudo uma questão de se conseguir perceber onde se irá desenvolver a maior parte dos esforços, principalmente comerciais e de divulgação. Afinal se não nos conhecerem, nem souberem que existimos de que adianta ter uma ideia brilhante, um produto inovador, ou um serviço diferente?

2 – Correr Riscos

Saber correr riscos, é uma virtude. Só testando e errando é que conseguimos saber se estamos a  fazer bem ou mal. Por outro lado, a capacidade de se assumir riscos é algo que deve ser desenvolvido, ou corre-se o risco de se deixar passar a oportunidade.

Não se pretende que o risco seja uma forma de vida, mas é importante reconhecer que qualquer tomada de decisão pode comprometer os esforços de meses e ser arruinada em poucos dias.

3 – As parcerias são importantes

Um dos maiores erros que acontecem com frequência é pensar-se que se está sozinho contra o mundo. Nada mais errado! O segredo para um desenvolvimento de sucesso passa pelo estabelecimento de parcerias vantajosas para ambas as partes. Assim, quantos mais se juntarem mais fácil é o desenvolvimento e a penetração em mercados diferentes.

Podem sempre ler mais sobre como estabelecer parcerias de sucesso, que foi um artigo que escrevi já há cerca de um ano aqui no blogue.

Por isso, estimular parceiros, e que saibam sustentar o nosso crescimento, é um dos factores a ter em conta. Afinal o sucesso depende cada vez mais da nossa capacidade de networking, e de darmos a conhecer o que fazemos, com quem fazemos, e porque o fazemos.

4 – Aprender a Aprender

Não deveria se necessário falar disto, mas é tão óbvio, que a tendência será para se esquecer. Um bom empreendedor está em processo de constante aprendizagem, e deve aprender a aprender, ou seja, de ve conseguir separar o que é importante do que é acessório.

Só assim, pode estar sempre a par das últimas novidades, e dos conceitos que melhor se integrem no seu projecto. Se não se perceber nada de tecnologia, não adianta tentar desenvolver projectos nessa área.

5 -  Capacidade de Crítica

Se saber falar (ou escrever) é bom, saber escutar é ainda melhor, porque permite que se perceba quais os erros que não vemos (ou não queremos ver). Saber aceitar uma critica, e perceber que a critica construtiva é uma forma de melhorar o crescimento e o desenvolvimento de qualquer projecto, é meio caminho andado para o sucesso.

Afinal de que serve menosprezar os clientes? Serve apenas para uma função, que é a de terminar o projecto sem sucesso.

Deve-se sempre procurar a interacção com os nossos potenciais clientes, pois só assim é que conseguimos perceber se a nossa mensagem estrá a ser captada e de forma eficaz.

6 – Saber pensar a longo prazo

São poucos (ou nenhum) os projectos que dão dividendos a curto prazo. Com em tudo na vida, saber esperar é um virtude! Desta forma, é necessário estar capacitado de que o sucesso só se alcança a médio e/ou longo prazo, e que sem um trabalho continuado de reforço não se consegue nada.

Afinal, a não ser que saia a lotaria, ninguém enriquece de um dia para outro sem fazer nada. E qualquer conquista precisa de tempo para amadurecer e ser completamente à prova de bala.

7 – Trabalho, trabalho e mais trabalho

Esta última é apenas para funcionar como uma chamada de atenção. É que só com esforço, determinação e trabalho é que se consegue começar a ver os resultados a aparecer. Por isso o desânimo e a desmotivação têm que ser combatidos com esforço, dedicação e trabalho.

Resumindo

Mesmo a melhor ideia do mundo, nunca se concretizará a menos que haja dedicação e empenho. E por vezes é preferivél começar pequeno e aos poucos do que querer logo tudo de uma assentada. Afinal só se consegue chegar ao topo da montanha se se fizer a escalada toda!

E vocês, conhecem mais dicas importantes para se ser um empreendedor de sucesso? Partilhem-nas e deixem um comentário!

Até Breve!

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Aprenda a fazer férias ou escapadinhas baratas e com pouco dinheiro. Acreditem que não é difícil! Aliás o que vou aqui falar é de como é que eu costumo fazer.

Fazer férias e escapadinhas baratas, é relativamente simples, mas acima de tudo é preciso estar consciente de que requer um pouco de paciência e de tempo para pesquisa. Por outro lado convém também ter presente que o destino poderá não ser o que pretendíamos para aquela altura.

Mas vamos então falar de escapadinhas e de como obter férias baratas…..

Já aqui falei no blogue de algumas das “ferramentas” que costumo utilizar quando quero escapar por uns dias do “mundo”. Uma delas é através dos cupões da Lugar ao Sol, que já aqui referi num artigo sobre Um lugar ao sol.

Mas vamos começar por separar as águas:

1 – Escapadinhas de fim de semana (2-3 dias) em Portugal

Nesta situação uma das alternativas que costumo utilizar é mesmo os cupões da Lugar ao Sol, o que significa que consigo passar um fim de semana por 120 €, tendo aqui já cobertos o alojamento, o pequeno almoço e uma das refeições. Por isso é só somar o valor de um almoço e as despesas de combustível e portagens, o que normalmente consigo fazer a festa por cerca de 75 € por pessoa por dia.

Mas há também outras alternativas a considerar, como por exemplo a consulta a alguns sites de viagens como a Rumbo Portugal por exemplo, onde pode conseguir opções baratas e até os chamados negócios de “última hora” com grandes reduções de preço face ao normal de tabela.

2 – Escapadinhas de fim de semana (2-3 dias) no estrangeiro.

Pois…. por incrível que pareça por vezes pelo mesmo valor que gastaria em Portugal consigo ir de fim de semana até ao estrangeiro. Já devem ter percebido que é aqui que entram as companhias aéreas de low cost.

Um caso concreto: Fui 3 dias para Madrid e as viagens de avião custaram-me a quantia de 4 € ida e e volta para 2 pessoas com taxas incluídas Mas como infelizmente os cartões de débito/multibanco portugueses não têm código CVV, tive que pagar com cartão de crédito e assim tive que pagar + 20 € de taxas. No entanto, e de acordo com o meu banco, nestas situações compensa fazer um MBNET, e assim escapamos a estas taxas de cartão de crédito.

A somar a isto, foi mais a estadia num hotel por 120 € para 2 noites (consegui 60 € por pessoa), e 2 almoços.

Resta dizer que não tive despesas de gasolina (fomos de metro até ao aeroporto), e em Madrid apenas  tive despesas de  transportes públicos. E é também importante referir que tive que prescindir da bagagem de porão, é que por uma simples mala até 10 Kg lá teria que pagar mais 40 € .

Ou seja mantendo o orçamento (que equivale a cerca de 2-3 jantares cá no burgo para 2 pessoas), sempre dá para espairecer e sair do quotidiano.

Mas, se não querem ter todo este trabalho podem sempre consultar o site da Rumbo Portugal onde o  motor de pesquisa de vôos e hotéis da Rumbo oferece ao utilizador os preços mais competitivos do sector, funcionalidades como filtros geográficos, mapas interactivos, comentários de clientes e a possibilidade de fazer pagamentos fraccionados. Desta maneira, consegue-se sem grande esforço, e cumprindo o orçamento familiar umas férias ou mini férias com a garantia de ter sempre uma empresa especializada a tomar conta de nós.

3 – Férias Baratas

Para conseguir gozar uma férias que fiquem baratas, há muitas e diversas soluções para todos os gostos, desde o couchsurfing, à troca de casas, além daquelas soluções que já existem há muitos anos, como os parques de campismo, ou a utilização de casas de familiares (convém lembrar que estas podem sempre trazer água no bico, já que a privacidade poderá ser um problema ).

Acima de tudo, é importante fazer um trabalho de planeamento, e de preparar tudo com antecedência, porque só assim se consegue negociar os melhores valores (os mais baixos) para o que queremos fazer e que estamos dispostos a pagar.

Mas se quiserem saber mais sobre este assunto, aconselho que leiam um artigo que é dos mais populares aqui no blogue onde falo de Como ter umas férias baratas com mais detalhe.

Resumindo

Com um forte trabalho de pesquisa é possivél obtermos umas mini-férias ou até mesmo férias baratas e adequadas ao dinheiro disponível para as mesmas. às vezes basta usar a imaginação e quebrar a rotina. E se queremos fazer inveja aos vizinhos convém não contar os nossos segredos de como conseguimos fazer.

Afinal, as férias são consideradas por alguns como um luxo, e por outros (o meu caso) como um momento de paz, sossego, e escape do quotidiano.

Já agora, se conhecerem mais dicas, por favor partilhem-nas (eu prometo que não conto aos meus vizinhos   ) e deixem um comentário a este artigo!

Até Breve!

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Controlar o dinheiro que se gasta, é uma tarefa que por vezes parece saída de um filme de ficção cientifica. No entanto, só se consegue minorar o impacto negativo se soubermos as causas, ou seja, onde e como gastamos o dinheiro, e se deixarmos de viver presos pela pressão do dia a dia.

Não é uma tarefa agradável, mas se tomarmos em consideração que não podemos gastar mais do que o que temos, se calhar começamos a ser mais organizados e a livrar-mo-nos daquelas facturas irritantes dos cartões de crédito.

Vamos então começar com as dicas…..

1 -Estabeleça metas específicas

Economizar é mais fácil quando se tem metas claras

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